ฉันจำเป็นต้องมี OVHC Extras หรือไม่? เมื่อประกันแบบคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยในอาจไม่เพียงพอ

คำตอบสั้นๆ คือ: ไม่ คุณไม่จำเป็นต้องมีประกันเสริม OVHC Extras เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดวีซ่าของคุณ หากสิ่งที่คุณต้องการคือการปฏิบัติตามเงื่อนไขการมีประกันสุขภาพของกรมกิจการภายใน (Department of Home Affairs) กรมธรรม์ประกันสุขภาพผู้มาเยือนต่างประเทศ (Overseas Visitors Health Cover - OVHC) แบบคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยใน (Hospital-Only) ก็เพียงพอแล้ว แต่หากคุณไปพบทันตแพทย์ ซื้อแว่นตา พบนักกายภาพบำบัด หรือใช้บริการสุขภาพทั่วไปอื่นๆ กรมธรรม์แบบคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยในจะทำให้คุณต้องจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดเอง การเพิ่มส่วนประกอบประกันเสริม (Extras) สามารถเปลี่ยนค่าใช้จ่ายที่คาดเดาไม่ได้เหล่านั้นให้เป็นค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้และตั้งงบประมาณไว้ได้ และในบางกรณี มันช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายร้อยดอลลาร์ในปีเดียว คู่มือนี้จะแนะนำคุณอย่างละเอียดว่าประกันเสริมคุ้มค่าเมื่อใด และเมื่อใดที่คุณสามารถข้ามไปได้อย่างมั่นใจ เพื่อให้คุณตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูล

OVHC Extras Cover คืออะไร?

ประกันเสริม OVHC Extras (บางครั้งเรียกว่าประกัน “บริการเสริม” (Ancillary) หรือ “การรักษาทั่วไป” (General Treatment)) จ่ายผลประโยชน์สำหรับ บริการสุขภาพนอกโรงพยาบาล ที่ Medicare ไม่คุ้มครอง และกรมธรรม์ OVHC พื้นฐานแบบผู้ป่วยในของคุณจะไม่ครอบคลุม ในขณะที่กรมธรรม์แบบผู้ป่วยในคุ้มครองคุณในฐานะผู้ป่วยที่รับไว้รักษาในโรงพยาบาลเอกชนหรือรัฐบาล ประกันเสริมจะดูแลบริการทั่วไปที่คุณเข้าถึงจากคลินิกหรือผู้ให้บริการในย่านชานเมือง

บริการที่พบบ่อยที่สุดที่รวมอยู่ในกรมธรรม์ประกันเสริม OVHC ระดับกลาง ได้แก่:

• ทันตกรรมทั่วไป (General dental): การตรวจสุขภาพฟัน ขูดหินปูนและทำความสะอาด เอกซเรย์ และการอุดฟันแบบธรรมดา
• ทันตกรรมใหญ่ (Major dental): การถอนฟัน รักษารากฟัน ครอบฟัน และฟันปลอม (มักมีวงเงินย่อยจำกัด)
• แว่นตา (Optical): แว่นสายตาตามใบสั่งแพทย์ คอนแทคเลนส์ และการตรวจสายตาประจำปี
• กายภาพบำบัด (Physiotherapy) ไคโรแพรคติก (Chiropractic) และกระดูกบำบัด (Osteopathy): การให้คำปรึกษาครั้งแรกและครั้งต่อๆ ไป
• การนวดเพื่อการบำบัด (Remedial massage): โดยทั่วไปมีวงเงินย่อยต่อครั้งและวงเงินรวมต่อปี
• การรักษาโรคเท้า (Podiatry): การดูแลเท้าทั่วไป การประเมินเพื่อทำอุปกรณ์เสริมเท้า
• จิตวิทยาและการให้คำปรึกษา (Psychology and counselling): จำนวนครั้งที่จำกัดต่อปี
• เภสัชภัณฑ์ (Pharmaceuticals): กรมธรรม์บางฉบับรวมค่ายาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ที่ไม่อยู่ในรายการ PBS (Pharmaceutical Benefits Scheme)

กรมธรรม์ประกันเสริมระดับสูงขึ้นอาจเพิ่มการจัดฟัน (Orthodontics) เครื่องช่วยฟัง (Hearing aids) และโปรแกรมการจัดการสุขภาพ แต่ตัวเลือกระดับประหยัดและระดับกลางเป็นที่นิยมมากที่สุดสำหรับผู้ถือวีซ่า

สิ่งสำคัญที่ต้องทราบคือ กรมธรรม์ประกันเสริมทั้งหมดมีวงเงินต่อปี (Annual limits) – จำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทประกันจะจ่ายสำหรับบริการแต่ละประเภทต่อปีปฏิทิน ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์อาจเสนอ $700 สำหรับทันตกรรมทั่วไป และ $200 สำหรับผลประโยชน์ด้านแว่นตา ต่อคนต่อปี เมื่อคุณใช้วงเงินถึงเพดานแล้ว คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายเต็มจำนวนสำหรับการรักษาเพิ่มเติมใดๆ จนกว่าจะเริ่มปีปฏิทินใหม่

OVHC แบบคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยในคุ้มครองอะไรบ้าง (หากไม่มี Extras)?

กรมธรรม์ OVHC แบบคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยในที่ครอบคลุมได้รับการออกแบบมาเพื่อให้คุณเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเป็นหลัก โดยปราศจากภาวะช็อกทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นกับผู้มาเยือนที่ไม่มีประกัน ภายใต้ พระราชบัญญัติประกันสุขภาพเอกชน ค.ศ. 2007 (Private Health Insurance Act 2007) กรมธรรม์ OVHC แบบผู้ป่วยในทั้งหมดต้องคุ้มครองการรักษาในโรงพยาบาลเอกชนหรือรัฐบาลสำหรับบริการต่างๆ ที่กำหนดโดยกฎหมาย

กรมธรรม์แบบคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยในทั่วไปสำหรับผู้มาเยือนต่างประเทศจะรวม:

• การรักษาพยาบาลในโรงพยาบาล (ค่าแพทย์ ศัลยแพทย์ วิสัญญีแพทย์)
• ห้องพักรวมหรือห้องส่วนตัวในโรงพยาบาลเอกชนที่มีสัญญาหรือโรงพยาบาลรัฐบาล
• การดูแลผู้ป่วยหนัก ค่าห้องผ่าตัด และค่ายาในหอผู้ป่วย
• การขนส่งรถพยาบาลที่จำเป็นทางการแพทย์ (กรณีฉุกเฉินและไม่ฉุกเฉิน)
• ผลประโยชน์ขั้นต่ำตามค่าเริ่มต้นของรัฐบาลสำหรับบริการนอกโรงพยาบาลบางประเภท เช่น การปรึกษาแพทย์ทั่วไป (GP) และผู้เชี่ยวชาญแบบจำกัด (มักจำกัดวงเงินตามอัตรา Medicare Benefits Schedule (MBS) หรือจำนวนเงินคงที่เล็กน้อย)

สิ่งที่ประกัน ไม่คุ้มครอง คือสิ่งใดก็ตามที่ให้บริการนอกโรงพยาบาลโดยไม่มีการรับไว้รักษา นั่นหมายความว่า:

• ไม่มีการตรวจสุขภาพฟัน อุดฟัน หรือถอนฟัน
• ไม่มีใบสั่งแว่นตาหรือกรอบแว่น
• ไม่มีกายภาพบำบัด ไคโรแพรคติก กระดูกบำบัด หรือการนวด
• ไม่มีการรักษาโรคเท้า จิตวิทยา หรือธรรมชาติบำบัด

ผู้ถือวีซ่าหลายคนประหลาดใจเมื่อไปพบ GP ภายใต้กรมธรรม์ OVHC แบบคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยในและยังต้องจ่ายส่วนต่าง (Gap) เนื่องจากเงินสมทบของบริษัทประกันสำหรับบริการทางการแพทย์นอกโรงพยาบาลมักถูกจำกัดไว้ที่อัตรา MBS ซึ่งต่ำกว่าที่คลินิกเอกชนหลายแห่งเรียกเก็บมาก ประกันเสริม (Extras) ไม่ได้เปลี่ยนแปลงสิ่งนั้น แต่มันคุ้มครองเฉพาะบริการเสริมที่ระบุไว้ข้างต้นเท่านั้น ดังนั้นหากคุณต้องการทั้งการพบ GP ส่วนตัวและความคุ้มครองเสริม คุณต้องเข้าใจว่าประกันเสริมจะไม่ช่วยเติมเต็มส่วนต่างค่า GP – เฉพาะส่วนประกอบประกันสุขภาพหลักแบบครอบคลุม (Comprehensive major-medical) หรือผลประโยชน์ผู้ป่วยนอกทางการแพทย์เพิ่มเติมเท่านั้นที่จะทำได้ (และมีกรมธรรม์ OVHC น้อยมากที่เสนอสิ่งนั้น)

สมการทางการเงิน: เมื่อใดที่ Extras คุ้มค่าในตัวเอง

การที่ประกันเสริมจะสมเหตุสมผลทางการเงินหรือไม่นั้น ขึ้นอยู่กับการทดสอบง่ายๆ ข้อเดียว: การเคลมรายปีของคุณจะเกินค่าเบี้ยประกันส่วนเพิ่มที่คุณจ่ายหรือไม่? ลองดูตัวเลขในโลกแห่งความเป็นจริงกัน

การประมาณการประกันภัยสำหรับผู้มาเยือนเดี่ยวในปี 2026 ระบุว่า กรมธรรม์ OVHC แบบคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยใน มาตรฐานอยู่ระหว่าง $80 ถึง $130 ต่อเดือน การเพิ่มประกันเสริมระดับกลางมักมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม $25 ถึง $55 ต่อเดือน สำหรับผู้สมัครเดี่ยว สำหรับกรมธรรม์คู่หรือครอบครัว ค่าเบี้ยประกันแบบผู้ป่วยในอาจอยู่ในช่วง $160 ถึง $280 ต่อเดือน และการเพิ่มประกันเสริมอาจอยู่ที่ $45 ถึง $95 เพิ่มเติมต่อเดือน

หากส่วนประกอบประกันเสริมมีค่าใช้จ่ายสำหรับคุณ เช่น $480 ต่อปี สำหรับบุคคลเดียว ดังนั้นค่าทันตกรรม แว่นตา และกายภาพบำบัดรวมกันที่คุณจะต้องจ่ายอยู่แล้ว ต้องเกิน $480 ในหนึ่งปีเพื่อให้ประกันเสริมทำให้คุณได้เปรียบ เนื่องจากกรมธรรม์ประกันเสริมจ่ายคืนเป็นเปอร์เซ็นต์ – โดยปกติ 60–80% ของค่าธรรมเนียมผู้ให้บริการจนถึงวงเงินต่อปี – คุณจำเป็นต้องมี ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองประมาณ $600–$800 ก่อนหักประกันจึงจะคุ้มกว่า

ผู้มาเยือนต่างประเทศหลายคนเป็นเช่นนั้น ลองพิจารณาหนึ่งปีที่คุณมี:

• ตรวจสุขภาพฟันและขูดหินปูนทำความสะอาดสองครั้ง ($200–$300)
• อุดฟันธรรมดาหนึ่งครั้ง ($180–$250)
• ปรึกษากายภาพบำบัดสำหรับอาการบาดเจ็บจากการเล่นกีฬา ($90–$120)
• แว่นสายตาตามใบสั่งแพทย์ใหม่หนึ่งอัน ($200–$300)

แม้จะใช้ตัวเลขแบบอนุรักษ์นิยม นั่นคือค่ารักษาพยาบาลรวมประมาณ $670–$970 ก่อนหักประกัน ด้วยกรมธรรม์ประกันเสริมที่จ่าย 70% ต่อบริการจนถึงวงเงินต่อปี คุณอาจได้รับเงินคืน $470–$680 ซึ่งครอบคลุมค่าเบี้ยประกันส่วนเพิ่มทั้งหมดอย่างมีประสิทธิภาพ หากคุณต้องการอุดฟันครั้งที่สองหรือพบกายภาพบำบัดครั้งที่สอง คุณจะยิ่งได้เปรียบมากขึ้น

ในทางกลับกัน หากการใช้บริการรายปีของคุณเป็นเพียงการขูดหินปูนทำความสะอาดครั้งเดียวและการตรวจสายตาหนึ่งครั้ง คุณมีแนวโน้มที่จะ จ่ายเงินเองดีกว่า และข้ามประกันเสริมไปเลย

สถานการณ์ทั่วไป: เมื่อใดที่ Extras อาจคุ้มค่า

ประเภทวีซ่าและช่วงชีวิตบางประเภทสร้างค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพนอกโรงพยาบาลที่คาดการณ์ได้ ซึ่งทำให้ประกันเสริมมีประโยชน์มาก

นักท่องเที่ยวแบ็คแพ็คและผู้ถือวีซ่าทำงานและท่องเที่ยว (Working Holiday Makers - Subclass 417 และ 462)

นักท่องเที่ยวแบ็คแพ็คที่ถือวีซ่าประเภท 417 และ 462 มักต้องการ OVHC ที่เป็นไปตามเงื่อนไข 8501 แต่หลายคนเลือกกรมธรรม์แบบคุ้มครองเฉพาะผู้ป่วยในราคาประหยัด นักเดินทางที่ปั่นจักรยาน เล่นเซิร์ฟ เดินป่า หรือทำงานที่ใช้แรงงาน มีแนวโน้มที่จะเข้ารับกายภาพบำบัดหรือนวดเพื่อการบำบัดบ่อยกว่าประชากรทั่วไปมาก หากคุณกำลังอยู่ในช่วงท่องเที่ยวและทำงาน และคุณเคยต้องการกายภาพบำบัดในปีที่ผ่านมาที่บ้านเกิด การเพิ่มกรมธรรม์ประกันเสริมระดับปานกลางอาจช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเพราะระยะเวลารอคอย (Waiting periods) สำหรับกายภาพบำบัดโดยทั่วไปมีเพียง สองเดือน และบริษัทประกันบางแห่งยกเว้นให้สำหรับสมาชิกใหม่ในช่วงโปรโมชัน (ตรวจสอบกับบริษัทประกันเสมอ)

นักเรียนต่างชาติ (Subclass 500)

ประกันสุขภาพนักเรียนต่างชาติ (Overseas Student Health Cover - OSHC) เป็นประกันสำหรับนักเรียนที่เทียบเท่ากับ OVHC แต่นักเรียนหลายคนเปลี่ยนไปใช้กรมธรรม์ OVHC โดยไม่ได้ตั้งใจหลังจากเรียนจบและย้ายไปถือวีซ่าบัณฑิตชั่วคราว (Subclass 485) เมื่อถือวีซ่าบัณฑิต ผู้ถือวีซ่ามักจะอยู่ในออสเตรเลียเป็นเวลา 18 เดือนถึง 4 ปี – นานพอที่จะต้องตรวจสุขภาพฟัน ซื้อแว่นตา และบางครั้งต้องผ่าฟันคุด เนื่องจากการถอนฟันคุดอาจมีค่าใช้จ่าย $300 ถึง $800 ต่อซี่ สำหรับการถอนแบบธรรมดาโดยไม่ต้องเข้าโรงพยาบาล (และมากกว่า $2,000 สำหรับการผ่าตัดภายใต้ความคุ้มครองแบบผู้ป่วยใน) กรมธรรม์ประกันเสริมที่เน้นสำหรับนักเรียนที่มีทันตกรรมใหญ่ (Major dental) สามารถประหยัดเงินได้จำนวนมากเมื่อพ้น ระยะเวลารอคอย 12 เดือน สำหรับทันตกรรมใหญ่แล้ว

ครอบครัวที่มีบุตร

ครอบครัวที่ถือวีซ่าชั่วคราวที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง – โดยเฉพาะ Subclass 482 (การขาดแคลนทักษะชั่วคราว - Temporary Skill Shortage) – มักพบว่าประกันเสริมคุ้มค่าในตัวเองอย่างรวดเร็ว แนะนำให้ตรวจสุขภาพฟันเด็กทุกหกเดือน และเด็กหลายคนจำเป็นต้องได้รับการประเมินการจัดฟันนานก่อนที่การรักษาใดๆ จะเริ่มขึ้น กรมธรรม์ประกันเสริมสำหรับครอบครัวที่มีวงเงินการจัดฟัน (มักเป็นวงเงินตลอดชีพ $1,000–$2,500) สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายในการจัดฟันหรือใส่รีเทนเนอร์ได้อย่างมาก การตรวจสายตาประจำปีและแว่นตาใหม่สำหรับเด็กที่กำลังโตก็รวมเป็นเงินมากเช่นกัน และกรมธรรม์ประกันเสริมครอบครัวที่มี วงเงินด้านแว่นตา $200 ต่อคน มักจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของกรอบแว่นและเลนส์พื้นฐานหนึ่งคู่

ผู้ถือวีซ่าจากประเทศที่ไม่มีข้อตกลงด้านสุขภาพซึ่งกันและกัน

หากคุณมาจากประเทศที่ไม่มีข้อตกลงการดูแลสุขภาพซึ่งกันและกัน (Reciprocal Health Care Agreement - RHCA) กับออสเตรเลีย (ซึ่งครอบคลุมคนส่วนใหญ่ของโลก) โดยปกติคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเต็มจำนวนสำหรับการพบ GP ทุกครั้ง นอกเหนือจากบริการที่ประกันเสริมคุ้มครอง แม้ว่าประกันเสริมเพียงอย่างเดียวจะไม่ช่วยเติมเต็มส่วนต่างค่า GP แต่เมื่อรวมกับความต้องการด้านทันตกรรม แว่นตา และกายภาพบำบัด การเพิ่มประกันเสริมสามารถช่วยจัดการค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพโดยรวมของคุณได้ หากคุณมาจากหนึ่งใน 11 ประเทศที่มี RHCA คุณอาจได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่ได้รับทุนจากรัฐบาลอย่างจำกัด แต่ทันตกรรมและแว่นตายังคงต้องจ่ายเงินเองหรือมีกรมธรรม์ประกันเสริม

เมื่อใดที่คุณสามารถข้าม Extras Cover ได้

ประกันเสริมไม่ใช่ข้อบังคับสำหรับวีซ่าประเภทใดๆ เงื่อนไขวีซ่า 8501 กำหนดเพียงให้คุณต้องรักษาประกันสุขภาพที่เพียงพอตลอดระยะเวลาที่คุณพำนัก กรมกิจการภายใน (Department of Home Affairs) กำหนดว่า “เพียงพอ” หมายถึงอย่างน้อยต้องมีความคุ้มครองแบบผู้ป่วยในขั้นต่ำตามที่กำหนดไว้ใน กฎประกันสุขภาพเอกชน (ประกันสุขภาพผู้มาเยือนต่างประเทศ) (Private Health Insurance (Overseas Visitors Health Cover) Rules) กฎเหล่านั้นไม่ได้กล่าวถึงทันตกรรม แว่นตา หรือกายภาพบำบัด

คุณสามารถเลือกไม่มีประกันเสริมได้อย่างมั่นใจหาก:

• คุณไม่มีความต้องการด้านทันตกรรม แว่นตา หรือการดูแลสุขภาพที่เกี่ยวข้องอย่างต่อเนื่อง และยินดีจ่ายเงินสดสำหรับการตรวจสุขภาพเป็นครั้งคราว
• คุณอยู่ในออสเตรเลียน้อยกว่าหกเดือนและสบายใจที่จะจัดการค่าใช้จ่ายนอกโรงพยาบาลจากเงินออม
• คุณมีกรมธรรม์ประกันภัยต่างประเทศแยกต่างหากที่คุ้มครองทันตกรรมและแว่นตาในขณะที่คุณอยู่ในออสเตรเลีย (เป็นไปได้ยาก แต่มีอยู่จริง)
• งบประมาณของคุณไม่อนุญาตให้จ่ายเพิ่ม $25–$55 ต่อเดือน และคุณพร้อมที่จะจ่ายเงินเองหรือชะลอการรักษาที่ไม่เร่งด่วน

หากคุณข้ามประกันเสริมไปตอนนี้ คุณไม่ได้ถูกตัดสิทธิ์ตลอดไป คุณสามารถเพิ่มประกันเสริมเข้าในกรมธรรม์ OVHC ของคุณได้ตลอดเวลา หรือเปลี่ยนไปใช้บริษัทประกันอื่นที่เสนอแพ็คเกจแบบรวมผู้ป่วยในและประกันเสริม โดยขึ้นอยู่กับ ระยะเวลารอคอย ตามปกติที่เริ่มต้นเมื่อคุณเพิ่มส่วนประกอบประกันเสริม

ระยะเวลารอคอยและกฎเกี่ยวกับสภาวะที่เป็นมาก่อน

ระยะเวลารอคอยถูกกำหนดโดย พระราชบัญญัติประกันสุขภาพเอกชน ค.ศ. 2007 และกฎประกันสุขภาพเอกชน (ระยะเวลารอคอย) ที่เกี่ยวข้อง ระยะเวลารอคอยมาตรฐานสำหรับประกันเสริม OVHC คือ:

• 2 เดือน สำหรับทันตกรรมทั่วไป (ตรวจสุขภาพ ขูดหินปูนและทำความสะอาด อุดฟันธรรมดา) แว่นตา กายภาพบำบัด และบริการเสริมอื่นๆ ส่วนใหญ่
• 12 เดือน สำหรับทันตกรรมใหญ่ (ถอนฟัน รักษารากฟัน ครอบฟัน) การจัดฟัน และการรักษาใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับ สภาวะที่เป็นมาก่อน (Pre-existing condition)
• ไม่มีระยะเวลารอคอยสำหรับรถพยาบาลและบริการที่เกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุ

กฎสภาวะที่เป็นมาก่อน 12 เดือนสมควรได้รับความสนใจเป็นพิเศษ สภาวะจะถือว่าเป็นมาก่อน หากในความเห็นของแพทย์ที่ได้รับการแต่งตั้งจากบริษัทประกัน อาการหรือสัญญาณของสภาวะนั้นมีอยู่ในช่วงหกเดือนก่อนที่คุณจะเริ่มทำประกันเสริม นี่หมายความว่าหากคุณมีปัญหาหลังเรื้อรังและคุณเพิ่มประกันเสริมกายภาพบำบัดวันนี้ การเคลมสำหรับปัญหาหลังนั้นอาจไม่ได้รับการจ่ายจนกว่าคุณจะถือครองความคุ้มครองครบ 12 เดือนต่อเนื่อง โดยทั่วไปบริษัทประกันจะขอให้แพทย์ผู้รักษาของคุณยืนยันว่าอาการเริ่มปรากฏเมื่อใด

หากคุณกำลังย้ายจากกรมธรรม์ OSHC ไปเป็นกรมธรรม์ OVHC แบบรวม บริษัทประกันบางแห่งจะรับรองระยะเวลาที่คุณได้ใช้ไปแล้วภายใต้ระยะเวลารอคอยของ OSHC ทำให้คุณไม่ต้องเริ่มนับระยะเวลา 2 หรือ 12 เดือนใหม่สำหรับบริการที่เทียบเท่ากัน สิ่งนี้เรียกว่า การโอนย้ายระยะเวลารอคอย (Portability) และจะต้องแจ้งขอในขณะที่สมัครสมาชิกใหม่ สอบถามบริษัทประกันโดยตรงเสมอ

วิธีเลือกกรมธรรม์ Extras

กรมธรรม์ประกันเสริมไม่ได้ถูกสร้างมาเท่าเทียมกันทั้งหมด และค่าเบี้ยประกันที่ถูกในตอนแรกอาจมาพร้อมกับวงเงินต่อปีที่ต่ำมาก ซึ่งทำให้คุณแทบไม่ได้ประโยชน์ ทำตามขั้นตอนเหล่านี้เพื่อเปรียบเทียบตัวเลือก:

ขั้นตอนที่ 1: ประมาณการใช้งานรายปีที่น่าจะเกิดขึ้นของคุณ

เขียนรายการบริการที่คุณและสมาชิกในครอบครัวมักจะต้องการในหนึ่งปี ใส่ตัวเลขประมาณการเป็นดอลลาร์ข้างๆ แต่ละรายการ ซื่อสัตย์กับตัวเอง – ไม่มีประโยชน์ที่จะทำประกันเกินความจำเป็นสำหรับการจัดฟันที่คุณไม่ต้องการ

ขั้นตอนที่ 2: ตรวจสอบวงเงินต่อปีและอัตราการจ่ายคืน

บริษัทประกัน เช่น Allianz Care, Bupa, Medibank, ahm และ nib ต่างเผยแพร่เอกสารข้อมูลผลิตภัณฑ์ เปรียบเทียบ วงเงินต่อปีต่อคน สำหรับทันตกรรมทั่วไป ทันตกรรมใหญ่ แว่นตา กายภาพบำบัด และประเภทอื่นๆ ที่สำคัญสำหรับคุณ นอกจากนี้ ให้ดูที่ เปอร์เซ็นต์การจ่ายคืน (Rebate percentage) (โดยปกติ 60%, 70% หรือ 80% ของค่าธรรมเนียมผู้ให้บริการ) กรมธรรม์ที่มีการจ่ายคืน 80% จนถึงวงเงิน $500 จะจ่ายเงินสำหรับการอุดฟันมากกว่ากรมธรรม์ที่จ่าย 60% ภายใต้วงเงินสูงสุด $500 เท่ากัน

ขั้นตอนที่ 3: พิจารณาระยะเวลารอคอย

หากคุณต้องการอุดฟันตอนนี้ กรมธรรม์ที่มีระยะเวลารอคอยสองเดือนสำหรับทันตกรรมทั่วไปจะไม่ช่วยคุณได้ในทันที บริษัทประกันบางแห่งมีโปรโมชัน “ข้ามระยะเวลารอคอย” สำหรับสมาชิกใหม่ แต่โดยทั่วไปจะไม่รวมทันตกรรมใหญ่และสภาวะที่เป็นมาก่อน อ่านเงื่อนไขโปรโมชันอย่างละเอียด

ขั้นตอนที่ 4: ตรวจสอบเครือข่ายผู้ให้บริการ

บริษัทประกันหลายแห่งมีเครือข่ายผู้ให้บริการที่ต้องการ (Preferred provider networks) ซึ่งให้บริการตรวจสุขภาพและทำความสะอาดฟันแบบ ไม่มีช่องว่างค่าใช้จ่าย (Gap‑free) การใช้ทันตแพทย์หรือนักตรวจสายตาที่เป็นผู้ให้บริการในเครือข่ายสามารถทำให้วงเงินต่อปีของคุณใช้ได้คุ้มค่ามากขึ้น ยืนยันว่าผู้ให้บริการด้านสุขภาพปัจจุบันของคุณอยู่ในเครือข่ายหรือไม่ก่อนตัดสินใจ

ขั้นตอนที่ 5: ทบทวนค่าเบี้ยประกัน

คำนวณค่าใช้จ่ายรายปีของส่วนประกอบประกันเสริม (ไม่ใช่กรมธรรม์ทั้งหมด) จากนั้นประมาณการการเคลมที่น่าจะเกิดขึ้นของคุณ หากการเคลมจะเกินค่าเบี้ยประกันส่วนเพิ่มอย่างสมเหตุสมผล กรมธรรม์นั้นก็สมเหตุสมผล

ขั้นตอนที่ 6: มองหาคุณสมบัติสำหรับครอบครัว

หากคุณใช้กรมธรรม์ครอบครัว ให้ตรวจสอบว่ามีวงเงินรวมครอบครัวสำหรับบริการหนึ่งๆ หรือไม่ หรือสมาชิกครอบครัวแต่ละคนมีวงเงินของตนเอง วงเงินรายบุคคลโดยทั่วไปดีกว่าสำหรับครอบครัว เพราะงานจัดฟันของเด็กคนหนึ่งจะไม่ทำให้วงเงินทันตกรรมของเด็กอีกคนหมดไป

ขอแนะนำให้ศึกษาเอกสารข้อมูลของบริษัทประกันอย่างน้อยสองแห่ง – เช่น Allianz Care OVHC Extras และ Bupa Visitors Cover with Extras – และคำนวณตัวเลข เว็บไซต์ของผู้ตรวจการแผ่นดินประกันสุขภาพเอกชน (Private Health Insurance Ombudsman - PHIO) ยังมีเครื่องมือเปรียบเทียบที่เป็นมาตรฐานซึ่งสามารถช่วยได้

สิ่งที่ต้องทำต่อไป

1. ตรวจสอบใบรับรอง OVHC ปัจจุบันของคุณ หากคุณถือกรมธรรม์อยู่แล้ว ใบรับรองของคุณจะระบุว่าเป็นแบบผู้ป่วยในเท่านั้น หรือเป็นกรมธรรม์แบบรวมผู้ป่วยในและประกันเสริม ใบแจ้งยอดรายปีของบริษัทประกันจะแสดงจำนวนเงินที่คุณได้เคลมไป – หากค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองสำหรับทันตกรรม แว่นตา และกายภาพบำบัดมีจำนวนมาก ก็ถึงเวลาที่ต้องพิจารณาประกันเสริม
2. พูดคุยกับ GP หรือทันตแพทย์ของคุณ แม้ว่าเราไม่สามารถให้คำแนะนำทางการแพทย์ได้ แต่ทันตแพทย์หรือ GP ประจำของคุณสามารถบอกคุณได้ว่าคุณมีแนวโน้มที่จะต้องรับการรักษาอะไรบ้างใน 12 เดือนข้างหน้า ข้อมูลเชิงลึกทางคลินิกนั้นสามารถทำให้การตัดสินใจง่ายขึ้นมาก
3. ขอใบเสนอราคาจากบริษัทประกันปัจจุบันของคุณ บ่อยครั้งที่ผู้ให้บริการ OVHC ปัจจุบันของคุณจะอนุญาตให้คุณเพิ่มประกันเสริมโดยไม่ต้องยื่นใบสมัครใหม่ ถามพวกเขาว่าระยะเวลารอคอยใดบ้างที่จะมีผลบังคับใช้ และคุณสามารถใช้ OSHC หรือความคุ้มครองก่อนหน้าเพื่อลดระยะเวลาเหล่านั้นได้หรือไม่
4. เปรียบเทียบผลิตภัณฑ์อย่างน้อยสองรายการ ใช้เว็บไซต์ PHIO หรือโทรหาบริษัทประกันรายใหญ่สองแห่งเพื่อขอเอกสารเปิดเผยข้อมูลผลิตภัณฑ์และใบเสนอราคาสำหรับกรมธรรม์แบบรวมผู้ป่วยในและประกันเสริม เปรียบเทียบระยะเวลารอคอย ผลประโยชน์ และค่าเบี้ยประกันอย่างรอบคอบ
5. หากคุณตัดสินใจเพิ่มประกันเสริม ให้สมัครโดยเร็วที่สุด เนื่องจากระยะเวลารอคอยเริ่มนับจากวันที่ความคุ้มครองประกันเสริมเริ่มต้น ยิ่งคุณเพิ่มเร็วเท่าไหร่ คุณก็จะสามารถเคลมได้เร็วขึ้นเท่านั้น
6. หากคุณข้ามประกันเสริม ให้กันเงินสำรองด้านสุขภาพเล็กน้อย เก็บเงินเทียบเท่าค่าเบี้ยประกันเสริมสองสามเดือนไว้ในบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหาก เพื่อให้คุณสามารถจ่ายค่าทันตกรรมฉุกเฉินได้โดยไม่ต้องเครียด

คำถามที่พบบ่อย

ถาม: ฉันสามารถเพิ่มประกันเสริมเข้าในกรมธรรม์ OVHC ของฉันเมื่อใดก็ได้หรือไม่?

ตอบ: ได้ คุณสามารถเพิ่มส่วนประกอบประกันเสริมเข้าในกรมธรรม์ OVHC แบบผู้ป่วยในที่มีอยู่ของคุณ หรือเปลี่ยนไปใช้กรมธรรม์แบบรวมเมื่อใดก็ได้ในช่วงระยะเวลาวีซ่าของคุณ เมื่อคุณเพิ่มแล้ว ระยะเวลารอคอย (โดยทั่วไปสองเดือนสำหรับทันตกรรมทั่วไป และ 12 เดือนสำหรับทันตกรรมใหญ่และสภาวะที่เป็นมาก่อน) จะเริ่มนับจากวันที่เริ่มต้นความคุ้มครองประกันเสริม บริษัทประกันบางแห่งมีโปรโมชันที่ยกเว้นระยะเวลารอคอยสองเดือนสำหรับสมาชิกใหม่ แต่ควรยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรเสมอ

ถาม: OVHC extras จะคุ้มครองการตรวจสุขภาพฟันและขูดหินปูนทำความสะอาดของฉันหรือไม่?

ตอบ: ใช่ ทันตกรรมทั่วไปรวมถึงการตรวจตามปกติ ขูดหินปูนและทำความสะอาด และเอกซเรย์ ผลประโยชน์ที่แน่นอนขึ้นอยู่กับวงเงินต่อปีของกรมธรรม์ของคุณและเปอร์เซ็นต์การจ่ายคืน ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์อาจเสนอ วงเงินต่อปี $700 สำหรับทันตกรรมทั่วไปและจ่าย 70% ของค่าธรรมเนียมผู้ให้บริการ หากค่าตรวจสุขภาพและขูดหินปูนทำความสะอาดของคุณมีค่าใช้จ่าย $200 บริษัทประกันจะจ่าย $140 และคุณจะจ่ายส่วนต่าง $60 โดยนับ $140 เข้ากับวงเงิน $700 ของคุณ บริษัทประกันหลายแห่งมีเครือข่ายผู้ให้บริการที่ต้องการซึ่งอนุญาตให้พวกเขาเสนอบริการทันตกรรมป้องกันแบบไม่มีช่องว่างค่าใช้จ่ายเมื่อคุณไปพบทันตแพทย์ที่เข้าร่วม

ถาม: หากฉันมีปัญหาหลังที่เป็นมาก่อน OVHC extras จะคุ้มครองกายภาพบำบัดทันทีหรือไม่?

ตอบ: อาจจะไม่ ระยะเวลารอคอย 12 เดือน สำหรับสภาวะที่เป็นมาก่อนมีผลบังคับใช้กับบริการเสริมทั้งหมด รวมถึงกายภาพบำบัด บริษัทประกันจะประเมินว่าอาการหรือสัญญาณของปัญหาหลังของคุณมีอยู่ในช่วงหกเดือนก่อนที่คุณจะทำประกันเสริมหรือไม่ หากถูกพิจารณาว่าเป็นสภาวะที่เป็นมาก่อน คุณจะต้องรักษาความคุ้มครองเป็นเวลา 12 เดือนต่อเนื่องก่อนจึงจะสามารถเคลมผลประโยชน์สำหรับสภาวะนั้นๆ ได้ สำหรับการบาดเจ็บใหม่ที่เกิดขึ้นหลังจากระยะเวลารอคอยของคุณผ่านไปแล้ว (และไม่เชื่อมโยงกับสภาวะที่เป็นมาก่อน) ระยะเวลารอคอยกายภาพบำบัดมาตรฐานสองเดือนจะมีผลบังคับใช้

ถาม: มีวงเงินจำกัดว่า OVHC extras จะจ่ายค่าแว่นตาและคอนแทคเลนส์เท่าไหร่หรือไม่?

ตอบ: มี ผลประโยชน์ด้านแว่นตาถูกจำกัดไว้ที่ วงเงินต่อปีคงที่ต่อคน ซึ่งมักจะอยู่ที่ $150 ถึง $300 ขึ้นอยู่กับระดับกรมธรรม์ โดยทั่วไปการจ่ายคืนจะใช้กับแว่นสายตาตามใบสั่งแพทย์ คอนแทคเลนส์ และค่าตรวจสายตา บริษัทประกันบางแห่งเสนอวงเงินที่สูงกว่าในแพ็คเกจประกันเสริมที่แพงขึ้น จำนวนเงินใดๆ ที่เกินวงเงินต่อปีเป็นความรับผิดชอบของคุณ และวงเงินด้านแว่นตาที่ไม่ได้ใช้มักจะไม่ยกยอดไปปีถัดไป

ถาม: ค่าเบี้ยประกันเสริมสำหรับผู้มาเยือนต่างประเทศมีผลต่อการปฏิบัติตามข้อกำหนดวีซ่าของฉันหรือไม่?

ตอบ: ส่วนประกอบประกันเสริมไม่มีผลต่อการปฏิบัติตามเงื่อนไขวีซ่า 8501 ของคุณ กรมกิจการภายในตรวจสอบเพียงว่าคุณมีความคุ้มครองแบบผู้ป่วยในขั้นต่ำตามที่กำหนดโดยกฎ OVHC หรือไม่ การเพิ่มประกันเสริมเป็นทางเลือกทั้งหมดและไม่มีผลต่อสถานะวีซ่า เงื่อนไข หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดในอดีตของคุณ คุณสามารถยกเลิกประกันเสริมเมื่อใดก็ได้โดยไม่ส่งผลกระทบต่อความคุ้มครองแบบผู้ป่วยในที่วีซ่าของคุณต้องการ แม้ว่าคุณอาจสูญเสียการเข้าถึงผลประโยชน์และส่วนใดๆ ของวงเงินต่อปีที่ยังไม่ได้เคลมจะหมดอายุไป

ข้อมูลในบทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไปและไม่ได้คำนึงถึงสถานการณ์ด้านสุขภาพหรือการเงินส่วนบุคคลของคุณ คุณควรปรึกษา GP ทันตแพทย์ หรือผู้ประกอบวิชาชีพด้านการรักษาอื่นๆ เพื่อขอคำแนะนำด้านสุขภาพเฉพาะบุคคล และตรวจสอบกับบริษัทประกันของคุณสำหรับข้อกำหนด วงเงิน และระยะเวลารอคอยเฉพาะผลิตภัณฑ์ก่อนตัดสินใจซื้อ